Cobrar con QR y transferencia, sin posnet

Para cobrar sin efectivo ya no hace falta una terminal. Con una cuenta a tu nombre y el celular podés recibir transferencias al alias y cobrar con QR, y el cliente paga desde la billetera que tenga.

Esta guía te explica cómo funciona el QR interoperable, cómo tener el tuyo, qué te cuesta, cuándo tenés la plata y qué cuidar para no cobrar de menos. Vale para el comercio con mostrador, para el profesional que cobra la consulta y para quien trabaja a domicilio.

Por qué el QR ya ganó

Las transferencias son hoy el medio de pago más usado del país: en 2025 fueron el 65,6 %1BCRA — Informe de Pagos Minoristas, anual 2025 de todas las operaciones del sistema de pagos, según el Banco Central. Los pagos con transferencia, que son los que se hacen con QR, crecieron un 40,7 %1BCRA — Informe de Pagos Minoristas, anual 2025 en cantidad en un año.

Para vos, el QR tiene tres ventajas sobre la tarjeta:

• La plata llega en el momento, cuando el cliente paga con lo que tiene en su cuenta.
• No se revierte. Una vez que la plata está en tu cuenta, el pago no tiene vuelta atrás.
• No necesitás nada más que el celular, o un QR impreso en el mostrador.

QR interoperable: cualquier billetera paga tu QR

Durante años, cada billetera tenía su QR y sólo lo leía su propia app. Eso cambió con Transferencias 3.0, el sistema del Banco Central: hoy el QR es interoperable, y el cliente puede pagar tu QR con cualquier billetera o app de banco que ofrezca pagos con QR, sin importar de qué marca sea el código.

Lo que dice el Banco Central sobre estos pagos:

• Son inmediatos: la plata se acredita sola en tu cuenta, bancaria o de una billetera, todos los días y a toda hora.
• Son irrevocables: una vez acreditados, no hay reversa.
• Quien compra nunca paga comisión. La comisión, si la hay, la pagás vos a tu proveedor.

Hay un caso distinto: algunas billeteras dejan pagar el QR con una tarjeta de crédito. Para vos, eso es un cobro con tarjeta, con el costo y el plazo de la tarjeta. El detalle de cada cobro en tu app te dice cómo pagó el cliente.

Y un dato legal: para quien le vende a consumidores finales, aceptar pagos con el QR del estándar del Banco Central cumple la obligación de aceptar débito. Está explicado en ¿se puede cobrar recargo con tarjeta?.

Cómo tener tu QR

En tu billetera o tu banco

Casi todas las billeteras y los bancos tienen una opción para cobrar con QR: Mercado Pago, Naranja X, Ualá, Cuenta DNI o la app de tu banco, entre otros. El camino es parecido en todos:

1. Abrí una cuenta a tu nombre

   Usá una cuenta con tu CUIT, la misma con la que facturás. Si la cuenta es de otra persona, los cobros quedan a nombre de otro, y eso complica tus números y tus impuestos.

2. Buscá la opción para cobrar o para negocios

   En la app aparece como «Cobrar», «QR para tu negocio» o algo parecido. Te va a pedir los datos del comercio y tu actividad.

3. Leé los costos antes de activarlo

   La comisión por cobro, si la cobran, y si cambia según el plazo en que querés la plata. Anotá la fecha en que lo leíste.

4. Probalo con un pago chico

   Pedile a alguien que te pague un importe chico desde otra billetera y mirá cómo se acredita y qué detalle te muestra la app.

Fijo impreso o por venta

Hay dos tipos de QR, y conviene saber cuál usás:

• El QR impreso (fijo). Lo pegás en el mostrador o lo llevás en una tarjeta. El cliente lo escanea y escribe el monto. Es cómodo, pero el monto lo tipea el cliente: un cero de menos es plata que no entra.
• El QR por venta. Lo generás en la app, o en tu sistema de caja si lo tiene integrado, con el monto ya puesto. El cliente sólo confirma. Tiene menos errores y cada cobro queda atado a su venta.

Si usás el impreso, mirá el importe acreditado antes de despedir al cliente, no el que te dice.

Cuánto cuesta y cuándo se acredita

El comprador no paga nada. Vos pagás lo que cobre tu proveedor por cada cobro, más su IVA. Esta guía no publica porcentajes porque cambian según el proveedor y el plan: buscalos en la sección de costos de tu billetera o de tu banco, y fijate si dependen del plazo que elijas.

Cuando el cliente paga con la plata de su cuenta, la acreditación es inmediata. Cuando paga con tarjeta de crédito a través del QR, rigen el costo y el plazo de la tarjeta.

Para saber lo que te cuesta de verdad, abrí el detalle de un cobro en tu app: vas a ver el importe que pagó el cliente, la comisión, su IVA, alguna retención si te la hicieron y lo que te quedó. Ese neto es el que tenés que comparar con tus ventas.

Transferencia a tu alias

La transferencia de siempre sigue siendo el medio más simple para cobrar trabajos, honorarios y ventas por mensaje: le pasás tu alias al cliente y te transfiere desde su banco o su billetera.

Un alias claro

• Que tenga el nombre de tu negocio, así el cliente sabe que le transfiere a quien corresponde.
• Ponelo en tus presupuestos, en tus facturas y en tu perfil, junto con tu nombre y tu CUIT.
• Pedile al cliente que ponga el número de factura en la referencia. Te ahorra la mitad del trabajo al fin de la semana.

Mirá la acreditación, no la captura

La estafa más común con transferencias es la captura de pantalla falsa, o la de una transferencia programada que nunca llega. La regla es simple: no entregues hasta ver la plata acreditada en tu cuenta.

• Abrí tu app y buscá el movimiento, con el nombre de quien pagó.
• Si la transferencia no está, no está: no importa lo que diga la captura.
• Si vendés por mensaje y el cliente retira, confirmá la acreditación antes de que llegue.

Cobrar con el celular

Si tus clientes quieren pagar con tarjeta y no querés una terminal, hay otra opción: usar el celular como terminal. El cliente acerca su tarjeta, su teléfono o su reloj al dorso de tu celular, que la lee por NFC. Lo ofrecen, entre otros, Naranja X, Mercado Pago y Ualá, y necesitás un teléfono compatible, con NFC.

Ojo: aunque cobres con el celular, es un cobro con tarjeta, con la comisión y el plazo de la tarjeta, y no la de un QR. Cómo funciona está en cobrar con tarjeta.

Las retenciones que te pueden hacer

A veces lo que te acreditan es un poco menos de lo que te pagaron, y no por la comisión. Puede ser una retención de Ingresos Brutos, que tu banco o tu billetera te hacen sobre lo que entra a tu cuenta. Las organiza la Comisión Arbitral, con dos sistemas:

• SIRCREB, sobre lo que se acredita en cuentas de bancos.
• SIRCUPA, sobre lo que se acredita en cuentas de pago, que son las de las billeteras.

Lo retenido no se pierde: es un pago a cuenta del impuesto, que se descuenta de lo que pagás de Ingresos Brutos. Por eso hay que guardar el detalle de cada retención. Si creés que no te corresponde, por ejemplo porque estás en un régimen simplificado de tu provincia, consultalo con tu contador: cada jurisdicción tiene sus reglas. Cómo consultar tu alícuota y recuperar lo retenido está en retenciones y percepciones.

Según tu condición, también pueden aparecer otras retenciones o percepciones. Todas figuran en el detalle de tu cuenta o en el resumen mensual de tu billetera.

Registrarlo y facturarlo

Cobrar por QR o por transferencia no cambia nada de lo que tenés que hacer con la venta:

• Cada venta lleva su factura, la pagues como la pagues. Todo lo que entra a tu cuenta deja registro, y tus cobros tienen que coincidir con lo que facturás.
• Registrá cada cobro con su fecha, su importe, el cliente y la factura que paga. Si mezclás los cobros del negocio con los tuyos en la misma cuenta, a fin de mes no vas a saber qué es qué.
• Una vez por semana, cruzá lo que entró contra lo que vendiste. Es la conciliación, y está en conciliar tus cobros.

En resumen

• El QR es interoperable: cualquier billetera paga tu QR, y el cliente no paga comisión.
• Con la plata de la cuenta, el cobro con QR es inmediato y no se revierte; si el cliente paga con crédito, rigen el costo y el plazo de la tarjeta.
• Tené el QR y el alias en una cuenta a tu nombre, y leé los costos antes de activarlos.
• No entregues hasta ver la plata acreditada: una captura no es un cobro.
• Las retenciones de Ingresos Brutos sobre tus cobros son pago a cuenta: guardá el detalle.
• Cada cobro tiene su factura y su registro, y se cruza con las ventas cada semana.