Cobrar con tarjeta: posnet, celular, link de pago y cuotas

Aceptar tarjeta te trae clientes que no pagarían de otra forma, sobre todo los que quieren cuotas. A cambio, pagás una comisión, la plata llega días después y el depósito nunca coincide con lo que vendiste.

Esta guía te muestra las formas de cobrar con tarjeta, qué cambia entre débito y crédito, quién paga el interés de las cuotas, cómo leer la liquidación y qué hacer si un cliente desconoce una compra. Sirve para el local con mostrador, para quien vende por mensaje y para quien cobra un trabajo a domicilio.

Las formas de cobrar con tarjeta

Ofrecen estas formas, entre otros, Payway, Fiserv, Getnet, Mercado Pago, Naranja X, Ualá y los bancos. Antes de elegir, comparalos con las mismas preguntas: cuánto cobran por venta, cuándo te depositan, qué cuesta la terminal y qué pasa si querés darte de baja.

Si tenés terminal, hay una regla de atención: el cliente no puede perder de vista su tarjeta en ningún momento. Desde la Resolución 87/2024 de la Secretaría de Comercio, la terminal va hacia el cliente, y no la tarjeta hacia la caja.

Débito y crédito: comisión y plazo

El débito saca la plata de la cuenta del cliente. Te cobran una comisión más su IVA, y la plata llega en el plazo que tenga tu procesadora, que suele ser más corto que el del crédito. Si le vendés a consumidores finales, aceptar débito (o QR) es obligatorio desde un monto mínimo, como explica ¿se puede cobrar recargo con tarjeta?.

El crédito lo paga el cliente después, en el resumen de su tarjeta, y a vos la plata te llega más tarde. La comisión suele ser más alta que la del débito, y en muchas procesadoras cambia según el plazo: si querés la plata antes, pagás más.

Las comisiones y los plazos cambian según el proveedor, el plan y a veces tu rubro, así que esta guía no los publica. Para saber los tuyos:

• Leé la sección de costos del proveedor, o las condiciones del contrato, y anotá la fecha.
• Separá débito, crédito en un pago y crédito en cuotas. Cada uno tiene su comisión y su plazo.
• Mirá tu primera liquidación entera. Ahí está todo lo que te descuentan, con nombre y apellido.

Cuotas: quién paga el interés

Las cuotas son el principal motivo para aceptar crédito, y también el más caro. Hay dos formas de darlas:

• Cuotas con interés. El banco le financia la compra al cliente, y el cliente paga el interés en su resumen. A vos te liquidan la venta con la comisión y el plazo que tu procesadora tenga para las cuotas: preguntalos, porque pueden no ser los del pago único.
• Cuotas sin interés. El cliente paga lo mismo en cuotas que en un pago, pero la financiación tiene un costo. Salvo que la cubra una promoción del banco, lo pagás vos: te lo descuentan de la liquidación. Es un costo de tu venta, igual que la comisión.

Si ofrecés cuotas sin interés, sumá su costo al calcular tu precio, o limitá las cuotas a los productos que lo soportan. Y si adherís a una promoción de un banco o de una billetera, leé qué parte del descuento o del reintegro pagás vos.

Dos reglas sobre el precio en cuotas:

• El precio en cuotas puede ser distinto del precio en un pago. La prohibición de cobrar distinto con tarjeta vale para las operaciones en un solo pago; en cuotas, el costo de la financiación puede hacer un precio diferente (Resolución 51/2017 de la Secretaría de Comercio).
• Si mostrás un precio financiado, mostrá todo: el precio de contado, la cantidad y el monto de cada cuota y el costo financiero total efectivo anual (Resolución 4/2025 de la Secretaría de Industria y Comercio).

La liquidación: lo que te depositan no es lo que vendiste

La procesadora no te deposita venta por venta. Junta las ventas de un período y te manda una liquidación: un detalle de lo que vendiste, de lo que te descontó y de lo que te deposita. Su estructura es siempre parecida:

Tres costumbres que te ahorran problemas:

• Guardá cada liquidación. Tu contador la necesita: la comisión es un gasto, su IVA puede ser crédito fiscal y las retenciones son pagos a cuenta de tus impuestos.
• Compará la venta bruta con tus ventas, no el depósito. El depósito siempre es menor, y eso no es un error.
• Mirá las fechas. Una liquidación puede juntar ventas de varios días, y el depósito llega en el plazo que elegiste.

Si vendés online, las retenciones de Ingresos Brutos sobre esas ventas cobradas con medios de pago digitales se organizan con el SIRTAC de la Comisión Arbitral. Como las demás, son un pago a cuenta del impuesto. Cómo se descuentan y se recuperan está en retenciones y percepciones.

Contracargos

Un contracargo es cuando el titular de la tarjeta desconoce una compra ante su banco, porque no la reconoce, porque no recibió lo que compró o porque le robaron la tarjeta. El banco inicia un reclamo y la procesadora te retiene o te descuenta ese importe hasta que se resuelva.

Cómo defenderte:

• Guardá la prueba de cada venta: el comprobante de la terminal, la factura, la constancia de entrega y los mensajes con el cliente.
• Respondé rápido. La procesadora te da un plazo para presentar la documentación, y si no contestás, perdés.
• Cuidá las ventas sin la tarjeta presente. El link de pago y la venta online tienen más contracargos: pedí datos de entrega y no mandes nada sin confirmar el pago.

Un pago con QR desde la plata de la cuenta es distinto: según el Banco Central, una vez acreditado no tiene reversa.

El recargo no se puede

En un solo pago, el precio tiene que ser el mismo con tarjeta que en efectivo. Lo dice el artículo 37 de la Ley de Tarjetas de Crédito, y la Resolución 51/2017 aclara que vale para el débito, el crédito en un pago y los demás medios electrónicos. Si la comisión te pesa, el camino es ponerla en el precio para todos, no cobrarla aparte.

La respuesta completa, con lo que sí se puede hacer, está en ¿se puede cobrar recargo con tarjeta?.

En resumen

• Podés cobrar con tarjeta con una terminal, un lector, el celular con NFC, un link o el QR: compará comisión, plazo y costo de cada forma.
• El débito llega antes y suele costar menos que el crédito; las comisiones las ves en la sección de costos del proveedor y en tu liquidación.
• Las cuotas sin interés las pagás vos: sumá su costo al precio o limitalas.
• Lo que te depositan es la venta menos la comisión, su IVA, las cuotas y las retenciones: guardá cada liquidación.
• Ante un contracargo, lo que te salva es la documentación de la venta.
• En un pago, el precio es el mismo con cualquier medio: el recargo no se puede.