Medios de cobro: cuánto te cuesta cada uno y cuándo tenés la plata

Cobrar parece la parte fácil del negocio: el cliente paga y listo. Pero cada medio de cobro tiene su letra chica. Uno te deja la plata en el momento y otro dentro de unos días. Uno te cobra una comisión y otro no. Uno te dice quién te pagó y otro no te dice nada.

Esta guía repasa los medios de cobro que se usan hoy en Argentina, qué preguntar antes de ofrecer cada uno, cuáles estás obligado a aceptar y cómo meter su costo en el precio. Sirve igual para un kiosco, para una psicóloga que atiende en su consultorio y para un electricista que cobra en la casa del cliente.

Tres preguntas para cada medio

Antes de sumar un medio de cobro, respondé estas tres preguntas:

1. ¿Cuándo tengo la plata? No es lo mismo el día de la venta que dentro de dos semanas. Lo que vendés hoy y cobrás después no te sirve para pagarle mañana al proveedor.
2. ¿Cuánto me cuesta? La comisión de cada cobro, más el IVA de esa comisión, más lo fijo: la terminal, el mantenimiento de la cuenta o el costo de las cuotas si las ofrecés.
3. ¿Qué rastro deja? Si vas a poder saber quién te pagó, cuánto y por qué venta, o si vas a tener que adivinarlo a fin de mes.

Las comisiones y los plazos de acreditación cambian según el proveedor, el plan que elijas y, a veces, tu rubro. Por eso esta guía no te da porcentajes: te dice cómo conseguirlos.

• Buscá los costos para comercios de cada proveedor. Mercado Pago, Naranja X, Ualá, Cuenta DNI, MODO, Payway, Getnet, Fiserv o tu banco los informan en su sitio, en la app o en el contrato. Anotá la fecha en que los leíste, porque cambian.
• Mirá el plazo que elegís. En muchos proveedores la comisión depende de cuándo querés la plata: tenerla en el momento suele costar más que esperar unos días.
• Preguntá por los costos fijos: la terminal, su envío, un mínimo por mes o el costo de la cuenta.
• Pedí una liquidación de ejemplo, o mirá con lupa la primera. Es el detalle de lo que te descuentan de cada venta y es la única cuenta que no miente.

Efectivo

La plata está en tu mano en el momento y no paga comisión. Su costo está escondido: contarla, tener cambio, guardarla, llevarla al banco y el riesgo de un robo o de un billete falso.

Tampoco deja rastro, salvo el que dejes vos. Por eso la regla es una sola: todo el efectivo entra a una caja con registro, y la caja se cierra todos los días. Cómo hacerlo está en arqueo y cierre de caja.

Transferencia

La transferencia inmediata llega en el momento, cualquier día y a cualquier hora. Es el medio más usado del país: en 2025, las transferencias fueron el 65,6 %1BCRA — Informe de Pagos Minoristas, anual 2025 de todas las operaciones del sistema de pagos, según el Banco Central.

Recibir una transferencia en tu cuenta suele no tener costo, pero revisá las condiciones de tu cuenta si es de empresa o de comercio. El rastro es bueno a medias: el extracto te dice el nombre y el CUIT o CUIL de quien pagó, pero no qué factura está pagando.

Dos costumbres que ahorran horas: un alias con el nombre de tu negocio, y pedirle al cliente que ponga el número de factura en la referencia.

QR y billeteras

El QR es la forma en que el cliente te transfiere desde el celular sin escribir tu alias: escanea, pone el monto (o ya viene puesto) y paga. Desde que el QR es interoperable, cualquier billetera paga el QR de cualquier otra.

Cuando el cliente paga con la plata de su cuenta, el QR se acredita en el momento, él no paga comisión y vos pagás la que cobre tu proveedor. Si paga con una tarjeta de crédito a través del QR, para vos es un cobro con tarjeta: tiene el costo y el plazo de la tarjeta. El paso a paso está en cobrar con QR y transferencia.

Tarjetas

Podés cobrar con tarjeta con una terminal (el posnet), con un lector conectado al celular, con el propio celular si tiene NFC o con un link de pago. A cambio pagás una comisión más su IVA, y la plata no llega en el momento: llega en el plazo de tu procesadora, antes con débito que con crédito.

Hay un detalle que confunde a todos: lo que te depositan no es lo que vendiste. Es la venta menos la comisión, su IVA, el costo de las cuotas si las diste y, según tu situación y tu provincia, algunas retenciones de impuestos. En 2025 el débito fue el 15,9 %1BCRA — Informe de Pagos Minoristas, anual 2025 de los pagos minoristas y el crédito, el 13,6 %1BCRA — Informe de Pagos Minoristas, anual 2025. Todo sobre terminales, cuotas y contracargos está en cobrar con tarjeta.

Cheques y ECHEQ

Son el medio de cobro entre empresas: el cliente te paga con un cheque, casi siempre de pago diferido, y la plata llega en la fecha del cheque, no el día que lo recibís. El ECHEQ es el cheque electrónico: se emite, se recibe y se deposita desde el home banking.

Su costo es el riesgo de que lo rechacen y, si lo descontás para tener la plata antes, el interés del descuento. Cómo recibirlo, cobrarlo y endosarlo está en cheques y ECHEQ.

Todo junto

Cuántos ofrecer, y cuáles son obligatorios

No hace falta aceptar todo. Ofrecé los medios que usa tu cliente:

• Un kiosco o un almacén: efectivo, QR y débito. El QR ya cubre a casi todos los que no traen efectivo.
• Un plomero o una peluquera a domicilio: transferencia al alias y QR desde el celular. Si muchos clientes te piden cuotas, sumá tarjeta con el celular o con un lector.
• Un estudio de diseño que le factura a empresas: transferencia y ECHEQ. Con empresas lo que importa es el plazo, no el medio.

Lo obligatorio: si le vendés a consumidores finales, tenés que aceptar débito a partir de $ 100,002Vigente desde el 25 de octubre de 2018 · Decreto 933/2018 (reglamenta los arts. 10 y 11 de la Ley 27.253) por operación, y el QR del estándar del Banco Central cuenta como cumplimiento. Aceptar tarjeta de crédito no es obligatorio. Y pagues como te paguen, en un pago el precio es el mismo: no se puede cobrar recargo. El detalle, con las normas, está en ¿se puede cobrar recargo con tarjeta?.

El costo del cobro va en el precio

Como no podés cobrar distinto según el medio, el costo de cobrar tiene que estar adentro de tu precio. La cuenta es un promedio:

1. Estimá cómo te pagan. Mirá un mes de ventas y separá cuánto entró por cada medio.
2. Multiplicá cada parte por su costo. La comisión con su IVA, más lo fijo repartido entre las ventas del mes.
3. Sumá. Ese es tu costo de cobro por cada peso que vendés, y va en tu precio como cualquier otro costo.

Si la mitad de tus ventas entra por QR y la otra mitad con crédito en cuotas, tu costo de cobro está a mitad de camino entre los dos. Cómo sumarlo al resto de tus costos está en cómo ponerle precio a lo que vendés.

Revisá la cuenta cada tres meses: cambian las comisiones, cambian los plazos y cambia cómo te pagan tus clientes.

En resumen

• Antes de ofrecer un medio de cobro, averiguá cuándo tenés la plata, cuánto te cuesta y qué rastro deja.
• Las comisiones cambian según el proveedor: buscalas en su página de costos, fechalas y revisalas cada tanto.
• La transferencia y el QR son lo más usado y llegan en el momento; la tarjeta llega después y con descuentos.
• Si le vendés a consumidores finales, aceptar débito o QR es obligatorio; la tarjeta de crédito, no.
• En un pago el precio es el mismo con cualquier medio: el costo de cobrar va adentro del precio.